Simulateur de retraite
Vous pensez tout savoir sur la retraite ? Détrompez-vous : en 2025, les règles ont changé, les carrières sont toujours plus diverses, et l’estimation de votre futur montant de pension peut réserver bien des surprises.
Détail du calcul et durée requise par génération
La pension de base du régime général se calcule avec trois nombres : le salaire annuel moyen des vingt-cinq meilleures années, un taux qui vaut 50 % quand la durée d’assurance est complète, et le rapport entre les trimestres validés et les trimestres exigés pour votre génération. Le calculateur ci-dessus applique cette formule et montre chaque terme séparément, parce que c’est presque toujours l’un des trois qui explique une pension plus basse que prévu.
Comment se calcule le montant de la retraite de base
Le salaire annuel moyen retient les vingt-cinq années civiles les plus favorables, revalorisées par coefficients, et plafonnées chaque année au plafond de la Sécurité sociale. C’est le premier piège : les années de forte rémunération au-delà du plafond ne comptent que pour le plafond.
Le taux part de 50 % et perd 0,625 point par trimestre manquant, dans la limite de vingt trimestres. Un départ avec huit trimestres manquants se fait donc à 45 % au lieu de 50 %, et cette perte est définitive.
La proratisation réduit encore la pension dans la proportion des trimestres validés : avec 160 trimestres validés sur 172 exigés, la pension est multipliée par 160/172. Décote et proratisation se cumulent, c’est ce cumul qui surprend.
À quel âge partir à la retraite, et avec combien de trimestres
| Année de naissance | Trimestres exigés | Âge légal de départ |
|---|---|---|
| 1962 | 169 | 62 ans et 6 mois |
| 1963 | 170 | 62 ans et 9 mois |
| 1964 | 171 | 63 ans |
| 1965 | 172 | 63 ans |
| 1966 | 172 | 63 ans et 3 mois |
| 1968 | 172 | 63 ans et 9 mois |
| 1969 et après | 172 | 64 ans |
Ces durées ont encore été ajustées en 2026 pour certaines générations : vérifiez la vôtre sur votre relevé de carrière avant de vous engager sur une date. À 67 ans, le taux plein est acquis d’office quel que soit le nombre de trimestres ; seule la proratisation continue de s’appliquer.
Simulateur de retraite et complémentaire Agirc-Arrco : ce qui manque
La retraite complémentaire Agirc-Arrco n’est pas comptée ici. Elle fonctionne en points, s’ajoute à la pension de base, et représente couramment un tiers du total pour un salarié, souvent plus de la moitié pour un cadre. Une estimation complète passe par le relevé de points, accessible sur le site du régime.
Ne sont pas retenus non plus : le minimum contributif, qui relève les petites pensions à carrière complète, la surcote de 1,25 % par trimestre cotisé au-delà du taux plein, et les majorations pour enfants, dont les 10 % accordés aux parents de trois enfants ou plus.
Questions fréquentes
Combien coûte un trimestre manquant sur la pension ?
Deux effets s’additionnent : la décote de 0,625 point sur le taux, et un 172e de pension en moins par la proratisation. Sur une pension attendue de 1 400 euros, un seul trimestre manquant coûte de l’ordre de 25 à 30 euros par mois, à vie.
Est-ce rentable de racheter des trimestres pour la retraite ?
Un rachat coûte plusieurs milliers d’euros par trimestre, selon l’âge et le revenu. Il se rentabilise d’autant mieux que la décote qu’il efface est forte et que le départ est proche. Passé 67 ans, il ne sert plus à rien pour le taux : ne rachetez jamais sans simulation chiffrée sur votre relevé réel.
Le chômage compte-t-il pour la retraite ?
Oui, dans certaines limites : les périodes indemnisées valident des trimestres dits assimilés. Ils comptent pour la durée d’assurance, mais ne produisent pas de salaire reporté au compte : ils peuvent donc tirer le salaire annuel moyen vers le bas quand ils remplacent une année pleine.
Quelle perte de revenu à la retraite faut-il anticiper ?
Comparez la pension estimée à votre salaire actuel avec le calcul du salaire net : l’écart entre les deux est ce qu’il faut couvrir par la complémentaire et l’épargne. Un salarié proche de la retraite peut aussi mesurer l’effet d’une fin de carrière négociée avec le calcul de l’indemnité de rupture.